吴敏 巴中频道 谭裕骑

小微企业“轻资产、缺抵押”融资痛点如何破解？依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，建行巴中分行以企业真实经营流水为信用标尺，把 “隐形经营数据” 转化为实实在在的融资支持。平台上线两年来，当地一批泡菜、石材、科创类小微企业跨过首贷、增信门槛，数字信用活水持续浇灌实体经济。

前不久，巴中一家深耕传统土坛泡菜生产的食品企业，九成以上销售额来自线上渠道，带动周边400余户农户发展订单蔬菜种植。今年下半年，电商订单持续增长，新厂区同步启动建设，企业流动资金压力陡增。然而企业资产多为发酵土坛、专用生产设备，缺少传统信贷所需的土地、房产等抵押物，融资难题摆在面前。

在中国人民银行巴中市分行指导下，建行巴中分行依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，在取得企业授权后调取资金流信用信息报告，从资金流动趋势、交易对手稳定性、公共缴费连续性等维度开展交叉核验，综合研判企业经营稳健、还款来源充足，及时投放500万元流动资金贷款，为企业原材料采购、产能扩张提供坚实金融支撑。

“轻资产、缺抵押”，是长期困扰中小微企业融资的共性难题。该平台跨行归集企业经营流水、上下游交易、公共缴费等多维度真实经营数据，打破单一账户流水评估的局限，立体还原企业经营全貌，有效弥合银企信息鸿沟。一方面提升银行贷前调查质效，另一方面减少企业线下奔波、归集材料的成本，让金融服务更加高效便捷。

10月25日，全国中小微企业资金流信用信息共享平台迎来上线两周年。两年来，建行巴中分行持续深挖平台数字化价值，推动企业日常经营流水转化为可量化、可评估的信用资产，让“信用可见、流水生金”从理念转化为惠及市场主体的务实成效。

不少无信贷记录的“信用白户”企业，借此打通首贷堵点。巴中一家石材加工企业虽经营平稳，但从未办理过信贷业务，缺少征信记录与抵押物，此前多次融资受阻。今年企业连续中标工程项目，原材料采购资金告急。建行巴中分行主动上门对接，依托平台调取企业近两年全量经营流水，分析收支规律、上下游合作稳定性等核心指标，认定企业具备稳定偿债能力，在无须抵押、无须外部担保条件下，发放8.6万元纯信用贷款，快速纾解企业履约资金压力。

针对科创型小微企业特点，该行探索数字化授信新模式，将平台资金流数据与“科创贷”服务有机结合，融合经营流水、纳税、社保等数据交叉验证，为当地一家国家级高新技术彩印企业核定170万元纯信用贷款，审批周期显著压缩，精准匹配科创主体周转需求，扎实做好金融“五篇大文章”。

截至目前，建行巴中分行依托这一平台，持续破解中小微企业首贷难、增信难、抵押难等突出问题。下一步，该行将持续加大平台推广运用力度，持续优化数字化普惠金融服务，把金融活水精准滴灌至实体经济末梢，让更多市场主体的“隐形信用”得到认可、转化为融资支持，持续释放普惠金融效能。